“当时想着利息[章]也不高，按月还[来]应该没问题，就[自]放手借了。”林[吃]芳近日向《法治[瓜]日报》记者回忆[网]说，后来到了还[文]款日还不上，她[章]就接着从其他平[来]台借款，以贷还[自]贷，不少网贷平[吃]台都留下了她的[瓜]“足迹”，雪球[网]越滚越大。
“我很想停止这[文]样的生活，但似[章]乎已经无法回头[来]，照现在的工资[自]收入，这些钱我[吃]就算每个月不吃[瓜]不喝来还贷，还[网]清也要三四年。[文]”林芳懊恼道。[章]她不敢告诉家里[来]人，一旦看到陌[自]生号码的来电，[吃]就会无比焦虑，[瓜]这往往意味着催[网]收、警告甚至威[文]胁，有时一天内[章]会收到十几个电[来]话，每天都提心[自]吊胆。
有这样经历的，[吃]远不止林芳一人[瓜]。根据2019[网]年《中国消费年[文]轻人负债状况报[章]告》，在中国年[来]轻人中，总体信[自]贷产品的渗透率[吃]已经达到86.[瓜]6%，实质负债[网]人群约占整体年[文]轻人的44.5[章]%。近一半的年[来]轻人或多或少都[自]在花着“明天的[吃]钱”。
随着互联网金融[瓜]飞速发展，一批[网]网贷平台应运而[文]生。比起银行等[章]传统贷款渠道，[来]网贷平台的门槛[自]更低、放款更快[吃]、可贷款额度更[瓜]高。这些平台为[网]超前消费提供了[文]便利，但因为网[章]贷套路多难清偿[来]、隐私泄露及暴[自]力催收等问题，[吃]也让不少年轻人[瓜]深陷其中无法自[网]拔。
受访专家指出，[文]监管部门正在对[章]网贷乱象进行治[来]理，近期各应用[自]商店应监管要求[吃]针对贷款类Ap[瓜]p展开排查就是[网]一个信号。未来[文]须加快建立个人[章]信息数据共享机[来]制，在保障国家[自]信息安全和用户[吃]隐私的前提下，[瓜]加强消费者保护[网]，完善个人数据[文]的采集、管理和[章]使用监管规则，[来]同时也要通过常[自]态化的金融理财[吃]教育，帮助年轻[瓜]人养成健康理性[网]的金融理财习惯[文]和成熟的消费观[章]。
钱不够花去借网贷
林芳有个“秘密[来]”日历本，上面[自]每个月都有不同[吃]日期的标注，这[瓜]些标注对于她来[网]说都是一道道“[文]坎”，因为那是[章]每个网贷平台的[来]还款日。
在这些画圈的日[自]子里，每个陌生[吃]来电都会让林芳[瓜]“一身冷汗”。[网]这些陌生号码往[文]往是催收电话，[章]如果还不上这期[来]贷款，一天收到[自]十几个都不足为[吃]奇。
如今她仍未能还[瓜]清贷款，也不敢[网]告诉家里人，“[文]怕他们知道后承[章]受不住”。自己[来]每个月几千元的[自]收入几乎全部要[吃]用来还网贷，还[瓜]要“拆东墙补西[网]墙”地借贷才能[文]让自己“收支平[章]衡”。
“每次父母打电[来]话总是很关心我[自]，问我在外打拼[吃]钱够不够花，我[瓜]感觉很对不起他[网]们，现在几乎每[文]天都要依靠药物[章]才能入睡。”林[来]芳说。
和林芳一样，来[自]自江苏的江睿接[吃]触网贷，也是起[瓜]初感觉钱不够花[网]，想先借用一下[文]慢慢还。
上大学时，江睿[章]想买一些电子产[来]品，又不想再问[自]家里要钱，听同[吃]学说某第三方支[瓜]付平台的消费信[网]贷产品可以借钱[文]，利息不高，可[章]以分多期还款没[来]什么压力。她便[自]在平台注册了信[吃]息，第一次借了[瓜]5000元，分[网]12期还款，后[文]来又借了300[章]0元。
陕西人张保第一[来]次接触网贷，是[自]因报班培训学费[吃]不够。
从高校毕业后，[瓜]张保为了留在西[网]安工作，报名参[文]加了一个号称“[章]包拿证、帮就业[来]”的职业训练营[自]。但学费高达2[吃]万元，她一下子[瓜]拿不出那么多钱[网]，机构老师建议[文]她分期付款。
“老师说可以先[章]学完找到工作上[来]班后再付学费，[自]到时每个月稍微[吃]还点钱就行。”[瓜]张保回忆道。在[网]机构老师的指导[文]下，她下载了一[章]款借贷App并[来]完成注册，后在[自]该平台借了2万[吃]元，解决了学费[瓜]的“燃眉之急”[网]。
让张保没想到的[文]是，自此她就与[章]网贷纠缠不清了[来]，“每月要还2[自]000多元”。[吃]
当下，像林芳、[瓜]江睿、张保这样[网]陷入网贷的年轻[文]人不在少数。在[章]社交平台上，有[来]不少借网贷的年[自]轻人“抱团”组[吃]成“负债者联盟[瓜]”“负债姐妹”[网]等群组，他们中[文]有人是为了买一[章]件漂亮的衣服，[来]有人是为了创业[自]，有人是为了交[吃]房租……
套路太多难以清偿
让年轻人“困”[瓜]在网贷里的，不[网]止因为自身没有[文]清醒、理性的判[章]断，还有网贷平[来]台的各种套路。[自]
对于初入社会、[吃]还没有稳定收入[瓜]与存款的年轻人[网]来说，逾期危机[文]往往一触即发。[章]危机之下，一些[来]还不起网贷的年[自]轻人往往会选择[吃]以贷养贷，结果[瓜]越陷越深，个人[网]信息也不再是隐[文]私，最后可能遭[章]遇暴力催收。
江睿回忆，起初，她还能按时还款，但随着时间的推移，债务逐渐增加，为了填补漏洞，江睿开始不断申请新的贷款，短短一年时间便先后在9个网贷平台借款，“拆东墙，补西墙”，原本8000元的债务变成了8万余元，陷入了恶性循环。“有一段时间，好像所有平台都知道我很需要钱，会有不同的平台打电话给我推销贷款产品。我就安慰自己，先不想了，能还一个月是一个月。”
“还有平台问我[来]要不要租机，就[自]是租商家的手机[吃]去贷款，然后贷[瓜]款人把钱打给租[网]机的人。”江睿[文]说，这些推销电[章]话通常会着重宣[来]传自己借款容易[自]、下款快，不会[吃]提及平台的合规[瓜]性。到后来，由[网]于借的钱太多、[文]涉及的平台太多[章]，她找不到合适[来]的平台借款了，[自]可还款日期逼近[吃]，她不得不一次[瓜]性使用了3个租[网]机平台。
江睿不知道的是[文]，她遇到的租机[章]模式，在202[来]4年最高人民法[自]院司法案例研究[吃]院发布的案例中[瓜]，已被认定为“[网]套路贷”。
张保也还不上钱[文]了，她同样选择[章]以贷养贷，最后[来]催收电话打到家[自]里去了。
因其中1个月没[吃]按时还款，网贷[瓜]平台直接把电话[网]打到她80多岁[文]的外婆那里。“[章]我吓得发抖，连[来]忙跟外婆说这是[自]诈骗电话，从此[吃]再也不敢逾期了[瓜]。”张保说，有[网]了这次经历后，[文]她对逾期被爆通[章]讯录的恐惧愈发[来]强烈，一旦到了[自]还款日前，手上[吃]没钱还，她就开[瓜]始更加疯狂地以[网]贷养贷。她使用[文]了多个网贷平台[章]，从最开始的两[来]三个月一次贷款[自]，到后来一个月[吃]一次。
其间，有不少平[瓜]台极力向她推销[网]网贷额度。“有[文]平台经常给我打[章]电话，告诉我还[来]有多少额度、推[自]广他们的减息福[吃]利，有平台会告[瓜]诉我借款满1万[网]元有福利，以此[文]激励我去继续借[章]贷。”张保说，[来]她还遭遇过“砍[自]头息”，有次某[吃]平台宣称能一次[瓜]性贷款十几万元[网]，却在放款前以[文]“银行卡卡号写[章]错导致冻结”为[来]由，让自己额外[自]支付数千元费用[吃]解冻，结果这笔[瓜]钱交上去就再也[网]没有回来。
张保并不是没有[文]意识到自己陷入[章]了恶性循环，也[来]想克制自己借网[自]贷的欲望。她不[吃]断地卸掉手机上[瓜]的网贷平台，可[网]到了还款日，还[文]是狼狈地又装上[章]了。她估计自己[来]欠了20多万元[自]，但她不敢记账[吃]，也不敢细想来[瓜]龙去脉。
来自广东的00[网]后程超有不少外[文]债。为了还钱，[章]他想到自己每次[来]打开短视频和社[自]交平台以及乘坐[吃]电梯时看到的各[瓜]种宣称“免手续[网]、低利息”的网[文]贷广告。“临时[章]周转下，有钱就[来]还上应该没什么[自]问题。”抱着这[吃]样的想法，程超[瓜]从多个平台借了[网]网贷。没想到最[文]后钱没按时还上[章]不说，在逾期之[来]日，平台的催债[自]电话竟打到了家[吃]里，迫使家人饱[瓜]受电话轰炸。
电话先是打到了[网]程超的弟弟程飞[文]那里。“他们核[章]实了我弟弟的身[来]份后，就让他来[自]提醒我还款。”[吃]程超说，此后程[瓜]飞每天都会接到[网]四五通催债电话[文]，“一连打了一[章]周，他们一开始[来]让程飞提醒我还[自]钱，后面就开始[吃]说一些不好听的[瓜]话了”。
催债的人告诉程[网]飞，如果程超再[文]不还钱就要“采[章]取措施”。最后[来]，还是父母出手[自]“还债”，才叫[吃]停了这场闹剧。[瓜]
健全风险防控机制
德和衡（广州）[网]律师事务所律师[文]陈鹏曾代理过此[章]类案件，他认为[来]一些年轻人深陷[自]网贷无法自拔的[吃]原因与其缺乏金[瓜]融知识和法律常[网]识有关，对于网[文]贷的风险和陷阱[章]认识不足。一旦[来]陷入其中，很容[自]易因无法按时还[吃]款而陷入恶性循[瓜]环，甚至面临法[网]律纠纷和信用危[文]机。
“有的网贷公司[章]会在一些社交平[来]台上，针对用户[自]的留言和搜索记[吃]录进行深度分析[瓜]，找出潜在的需[网]求者。”陈鹏说[文]，有的网贷公司[章]通过大数据分析[来]，精准定位那些[自]急需用钱但难以[吃]通过正规渠道获[瓜]得贷款的人群。[网]这些客户往往包[文]括因各种原因暂[章]时陷入资金困境[来]的个体，如需要[自]应急资金的大学[吃]生等。非法网贷[瓜]公司大多利用客[网]户的心理弱点，[文]通过社交平台、[章]论坛等渠道，以[来]“快速放款”“[自]无抵押”等诱饵[吃]吸引他们上钩。[瓜]
北京大成（深圳[网]）律师事务所律[文]师陈丽敏指出，[章]导致不少年轻人[来]深陷网贷的另一[自]原因，是一些网[吃]贷平台在业务推[瓜]进过程中的不规[网]范。根据规定，[文]在申请网贷的过[章]程中，放贷机构[来]必须履行风险提[自]示义务，对借贷[吃]产品进行详尽的[瓜]信息披露。但一[网]些网贷平台会利[文]用专业知识不对[章]称，通过设置多[来]样的利率名称，[自]如基础利率、放[吃]款利率、罚息利[瓜]率等来掩盖可能[网]的高利率费用，[文]这种做法侵犯了[章]金融消费者的知[来]情权。
根据《商业银行[自]互联网贷款管理[吃]暂行办法》，商[瓜]业银行应在相关[网]页面醒目位置充[文]分披露合作机构[章]信息、产品信息[来]、权力责任分配[自]，并揭示合作业[吃]务风险，防止用[瓜]户产生品牌混同[网]的错误判断。
《银行保险机构[文]消费者权益保护[章]管理办法》也明[来]确了金融消费者[自]知情权的保护，[吃]规定银行保险机[瓜]构必须使用通俗[网]易懂的语言，以[文]消费者易于接受[章]和理解的方式披[来]露产品和服务信[自]息，包括产品性[吃]质、利息、收益[瓜]、费用、费率、[网]主要风险、违约[文]责任等关键信息[章]，特别是贷款类[来]产品应明确标出[自]年化利率。
“有的网贷平台[吃]在宣传时往往以[瓜]低息或无息为噱[网]头，吸引用户，[文]但在实际操作中[章]却通过各种手段[来]变相收取高额利[自]息。”陈鹏说，[吃]有的网贷平台还[瓜]会要求借款人签[网]订除借款合同外[文]的其他合同，如[章]担保合同、服务[来]合同、咨询合同[自]等。这些合同往[吃]往与借款合同形[瓜]成关联，为所谓[网]的借款服务提供[文]担保或咨询，并[章]收取高额的担保[来]费、管理费、服[自]务费、咨询费、[吃]手续费、保险费[瓜]等。这些费用加[网]起来，往往使得[文]实际利率远超宣[章]传中的低息水平[来]。
陈鹏还提到，在[自]一些网贷中常常[吃]有“砍头息”的[瓜]现象存在，即借[网]款人在收到贷款[文]后，立即被贷款[章]公司或网贷的业[来]务员扣除一部分[自]费用，这部分费[吃]用往往被用作支[瓜]付各种名义的费[网]用，如介绍费、[文]服务费等。然而[章]，尽管借款人实[来]际收到的金额少[自]于合同约定的金[吃]额，但贷款公司[瓜]仍按照合同约定[网]的全额计算利息[文]，这种做法损害[章]了借款人的合法[来]权益。
“‘砍头息’是[自]一种典型的违规[吃]行为，我国法律[瓜]明确禁止此类行[网]为。然而，在实[文]际操作中，由于[章]借款人急需资金[来]，往往不会仔细[自]审查合同条款，[吃]这就给了不良网[瓜]贷平台可乘之机[网]。”陈鹏说。
张保等网贷当事[文]人也坦言，他们[章]借贷的时候只觉[来]得一开始很容易[自]得到钱，并没有[吃]留意相关的风险[瓜]提示。对于利息[网]，在减息福利、[文]会员制的掩盖之[章]下，他们“根本[来]算不清楚”，只[自]能是按照平台的[吃]要求来进行月供[瓜]。
“防止以贷养贷[网]，还是要建立个[文]人信息数据的共[章]享。”陈丽敏认[来]为，应在保障国[自]家信息安全和用[吃]户隐私的前提下[瓜]，加强消费者保[网]护，完善个人数[文]据的采集、管理[章]和使用监管规则[来]，明确大型互联[自]网企业所持有的[吃]消费者数据的法[瓜]律属性和财产权[网]利边界，防止数[文]据垄断和超额利[章]润的不当获取。[来]
中南财经政法大[自]学教授乔新生认[吃]为，应增加合法[瓜]借贷资源的供给[网]，并以此为切入[文]点，完善信贷市[章]场准入、运营监[来]管体系，明确行[自]业准入门槛，健[吃]全行业风险防控[瓜]机制，积极为年[网]轻人提供定制化[文]、规范化、安全[章]放心、真实透明[来]、风险可控的金[自]融产品和服务，[吃]让真正有需求的[瓜]年轻人更便利地[网]得到金融支持，[文]有尊严也有能力[章]进行贷款消费。[来]
采访最后，记者[自]了解到，程超在[吃]家人帮忙还债后[瓜]没有再碰过网贷[网]；张保目前找到[文]了稳定的工作，[章]她决定5年内把[来]借款还清；江睿[自]也决定不再借网[吃]贷，开始合理规[瓜]划还款。
这些年轻人经历网贷后再谈感触，深觉：如果没有还款能力，永远不要步入那个“开端”；如果选择网贷，一定要擦亮眼睛。
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